消费者金融健康-从理念倡导到实践探索 ( 121 页)

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概     要

在当前以及未来一段时期，世界都将面临百年未有之大变局，这一变局涉及经济、科技、社会和环境等多个层面。金融是现代经济的血脉，而广大消费者的金融健康状况则直接影响着整个金融与经济系统的稳定性。在这样的关键时期，金融服务供应商应该将对金融健康的关注置于核心战略地位，通过有效的度量指标体系对客户及更广大社会群体的金融健康状况开展持续关注，让产品和服务的升级迭代更紧扣社会责任、更基于丰富证据，让好服务创造和留存更多的好客户；反过来，更多的好客户也会成就更加稳健的机构运营和金融稳定，为可持续发展做出贡献。

目 录

第一章 研究背景.......1

一、政策背景.......3

二、金融健康的理念发展......4

（一）金融健康的概念和研究对象....4

（二）为什么金融健康是普惠金融发展的中间目标.....6

（三）金融健康与相关概念的关系.......10

（四）广义金融健康概念的演进背景.......12

三、金融健康实践探索......14

（一）融入客户金融健康结果的商业模式.....14

（二）基于客户金融健康结果的消费者保护....15

第二章 度量方法迭代....17

一、金融健康的度量框架.....19

维度一：日常管理......19

维度二：韧性....19

维度三：投资未来......20

维度四：掌控力.......20

二、基于调查数据的主观金融健康指标体系和指数......20

（一） 调查情况与样本特征......21

（二） 调查指标筛选原则和方法....23

（三） 基于IRT 模型的调查指标筛选和效力分析.....26

（四） 主观金融健康指标体系和指数......30

三、基于主观调查和客观业务数据的综合金融健康指标体系和指数.......33

（一）业务指标筛选......33

（二） 综合金融健康指标体系和指数.......35

第三章 消费者金融健康指数的分布与解读.......37

一、金融健康指数分布......39

（一）主观金融健康指数....39

（二）综合金融健康指数....40

二、金融健康指数的解读.....42

第四章 消费者金融健康的群体差异......45

一、金融健康水平随着年龄先升后降，青年金融健康问题值得关注....47

二、学历越高，金融健康水平越高，组间差距较为明显.....50

三、男性金融健康水平稍高，但性别差异幅度较小......53

四、城镇居民的金融健康显著优于乡村居民，“ 比较健康” 的乡村居民不足两成.....55

五、灵活就业者和小微企业主金融健康状况明显不及固定工作者，流动性紧张问题最为突出....56

第五章 主要发现......59

一、收入殷实不一定金融健康，收入波动性具有更大区分度...61

二、在数字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融健康越好.....64

三、区域平均金融健康指数具有用于经济分析的潜力.....66

四、综合金融健康指数对信用贷逾期具有预测作用......67

第六章 行业案例......71

基于实验证据的大银行商业模式演变：关注客户金融健康给澳大利亚联邦银行带来了什么.....73

机会背后的机会：SpringFour 为金融健康提供解决方案.....76

信息赋能、行为助推、开放合作：蚂蚁集团的金融健康实践...78

第七章 启示与建议.....85

一、宏观....87

（一）以金融健康建设为抓手，锻造普惠金融的新质生产力 ...87

（二）将金融健康作为国民金融教育的重要组成部分...88

（三）在乡村振兴进程中，体系化提升居民金融健康...89

（四）进一步探索金融健康指数与高质量发展的关系...90

二、行业....91

（一）持续度量金融健康，为业务优化提供信息和证据...91

（二）大力推动普惠保险发展，持续加固社会安全网....92

（三）加强关注重点人群，增强赋能的针对性.......93

（四）通过行为助推和实验分析，创造和拓展聚焦金融健康的商业模式.....94

参考文献....96

附录......99

附录一 调查样本分布情况....99

附录二 主观金融健康指数模型指标参数......100