互联网+时代下汽车金融业务模式和发展趋势

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【摘 要】

在互联网+的时代背景下，许多行业都开始利用互联网开展业务，汽车金融也不可避免地引入了互联网，开始发展互联网汽车金融服务。汽车金融是围绕汽车资产展开的金融活动，不变的是以资产为核心。但是汽车金融在发展过程中也经历了很多变化，新力量不断涌入，资本席卷进入，模式不断创新。本文将简单介绍互联网+时代下汽车金融的参与者，对其业务模式分析，并阐述其发展趋势。

【关键词】

互联网+，汽车金融，业务模式，发展趋势

1 互联网+时代下汽车金融参与者

作为汽车产业与金融的结合，汽车金融是当前产业金融的重要领域，是传统汽车制造商在产业链上向金融领域的延伸。随着汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、个人征信系统及汽车金融业务法规的完善，汽车金融行业蓬勃发展，参与者也日趋多样化。该行业吸引了众多参与者涌入，其客户定位、资金实力、商业模式、经营目的各有特色，重塑了汽车金融的竞争格局。

1.1 商业银行。作为大型的综合金融业务，汽车金融客户庞大，是一项通过规模获取收益的业务。随着经济快速发展，信贷业务市场空前繁荣，但传统信贷模式已经无法满足汽车金融的需求，因此商业银行强势进入该领域，纷纷创新业务。汽车金融市场是商业银行的必争之地。

1.2 汽车金融公司/厂商財务公司。汽车金融公司和厂商财务公司是汽车制造集团主导的汽车金融服务专业机构。互联网+时代下的汽车金融业务能够促进销售，为汽车制造集团带来巨大的利润，因此也是汽车金融的重要参与者。汽车金融公司由银监会批准设立，业务模式受银监会监管，但可以接入央行征信系统，风险可控。其产品利率与银行利率相近，且经常有贴息，产品竞争力强大。

1.3 融资租赁公司。融资租赁公司产品设计灵活，可以更好满足客户的需求；门槛低，首付低，可以覆盖更多的客户；贷款周期长，购置税、维修、保险等都可以贷款；业务专一而且深耕汽车金融领域，风险控制更加专业。融资租赁公司表面采取“售后回租”形式，实质采取“按揭贷款”的模式，快速适应汽车金融市场并取得发展。

1.4 互联网汽车金融公司。互联网汽车金融公司主要是指从事汽车消费金融的非P2P互联网公司，基本上都是互联网汽车相关的平台，如易鑫车贷、瓜子二手车、优信二手车等。互联网汽车金融公司是互联网汽车金融模式的探索者，但是也面临着征信体系缺失、大数据风险控制不足等瓶颈与难题。

1.5 消费金融公司。随着汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变，以及国家政策的扶持，消费金融和汽车金融进入了较快的发展阶段。消费金融公司作为提供个人消费贷款的非银行金融机构，其特点是短期、小额、无担保、无抵押。由于汽车金融领域风险控制需要，大多需要进行抵押登记，因此消费金融公司不是主要参与者。

1.6 SP（金融服务提供商）。SP（Sevice Provider，服务提供商）是为客户提供汽车金融服务的渠道服务商。与上述参与者不同，SP并不提供资金，而是代理模式，作为渠道帮助资金方把金融服务带给4S店等终端客户，然后收取佣金。SP发展更注重交易与汽车的新零售，金融公司也经常借助SP去下沉和拓展线下销售渠道。

除上述六类参与者，小贷公司、P2P、担保公司也进入汽车金融领域，由于其利率较高，所以主要面向在上述渠道难以获得贷款的客户。

2 互联网+时代下汽车金融业务模式

2.1 汽车电商模式。互联网是打破行业垄断，激发市场活力的利器。在互联网+的浪潮下，人们积极探索汽车金融创新模式，出现了依托于汽车电商及搭建互联网汽车金融平台两种模式：电商广告、媒体电商模式。汽车厂商在电商平台开设店铺，通过线上流量入口，聚集规模化客源，将客户引流到线下4S店，实现金融产品的规模化落地，平台按照广告费和CPL线索的方式收费，阿里和京东是其中的代表。汽车电商模式最早、最轻的路径就是复制阿里“天猫”的流量变现型撮合B2C电商，通过建立线上汽车商城，来变现生态内的超量汽车垂直流量资源。由于汽车电商模式的盈利模式简单、清晰、稳定，所以迅速被资本市场认可。

2.2 汽车厂商模式。汽车厂商模式是汽车厂商直接进军互联网金融，与电商模式一致，都是通过线上线下相结合的方式来推广金融服务，主要有汽车贷款、分期付款、保险等。汽车厂商模式有以下优势：首先，通过多年运作使汽车厂家积累了大量的忠实品牌客户，有了用户基础，消费者更容易认可和接受汽车厂家所推出的金融服务。消费者可以通过4S店直接申请办理，也可以在厂商线上的官网进行申请。其次，汽车厂商推出的金融贷款比较灵活，对于户口、房产等硬性条件都没有过多要求。再次，在汽车厂商金融公司能够申请到较长的还款期，减轻消费者的还款压力。

2.3 C2C综合服务平台模式。汽车金融中的C2C综合服务平台模式打破了传统的车主与商家模式，同时还链接了车主与汽车服务人员，交易过程更加开放透明，省去不必要的中介环节及成本，同时还可通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。C2C综合服务平台模式使车主、商家和汽车服务人员多方受益，因直指用户痛点而广受欢迎，对汽车金融业的发展具有非常积极的作用。

2. 4 汽车金融P2P模式。汽车金融P2P模式是借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的模式，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。P2P与汽车金融的结合，其潜力来自于可以覆盖整个汽车产业链条，为各个环节提供金融服务。P2P模式主要有车商贷款、购车贷款、汽车消费贷款、以租代购、汽车融资租赁等业务。汽车金融P2P模式的兴起对传统汽车金融冲击力巨大，其平台繁多，有综合类的也有理财类的。汽车金融P2P模式从贷款申请、放款周期、还款时间方面更加灵活，大大节省了消费者购车的时间成本，对客户具有非常大的吸引力。

2.5 互联网巨头综合模式。互联网下汽车金融市场巨大，因此互联网巨头也纷纷瞄准这一行业。互联网巨头拥有其他平台不能比拟的优势，不论是资金还是流量和影响力方面都无可挑剔，而且可以对资源进行整合，更能获得客户的信任，有很强的风险防控能力。如百度推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作；阿里则与多家汽车企业进行合作，为多家汽车企业的不同车型提供贷款服务。

3 互联网+时代下汽车金融发展趋势

3.1 汽车金融将全方位发展。随着越来越多参与者的涌入，互联网+时代下的汽车金融行业竞争愈加激烈，从而导致汽车金融服务全方位、全方面的发展。移动互联网正逐渐融入整个汽车产业链生态圈中，未来巨头和垂直细分的汽车金融服务平台都将对汽车金融市场进行份额抢占，市场的厮杀将会越来越激烈。各方参与者亟需打破固有思维的束缚，寻求新的金融业务模式，将汽车金融服务延伸至交易的各个环节。由此可以预见，未来汽车金融服务一定是向整个汽车产业链全方位、全方面的发展。

3.2 汽车金融政策将不断完善。在“互聯网+”的概念的渗透下，汽车金融得到快速发展，互联网思维也传输到汽车金融服务中，解决了汽车金融行业信息不对称的难题，并且为车主提供更为人性化、更具用户体验的产品设计，以及针对细分群体的个性化营销模式。但是与此同时，互联网中的风险也带到了汽车金融行业中，风险控制成了重中之重。为了使汽车金融行业更平稳、健康地发展，相关的政策也将得到不断地完善，反面推动汽车消费市场的长足发展。

3.3 各金融机构业务将展开合作。随着汽车金融行业的不断发展，各金融机构之间也会就业务展开合作，从而实现共赢。互联网+时代背景下，汽车金融中商业银行占有绝对优势，但其服务范围、形式有限，难以满足众多潜在消费者需求，而互联网汽车金融公司与融资租赁公司等机构具有商业银行无法取代的服务功能。由此可以预见，各汽车金融机构将由竞争关系转为合作关系，在竞争中寻求合作，从而取得共同发展。

3.4 更重视用户体验，关注客户个性化需求。随着社会的发展和人们对美好生活的追求，汽车金融产品也要不断的创新，市场上汽车金融企业增加也导致竞争的加剧，使得客户的选择面越来越宽，客观上对汽车金融产品的要求也越来越高，只有满足客户个性化需求的汽车金融产品才能被市场真正认可，良好的体验有助于用户的持续关注和口碑传播以及重复购买，这样才是持续的竞争力，才有助于汽车金融的持续发展并且不断做大做强。

　4 结束语

近几年来，随着互联网+行业的不断深耕，汽车金融发展也如火如荼，汽车金融机构不断壮大、产业结构不断调整、金融改革，汽车金融开始向专业化、规模化方向发展，使其成为市场经济中一股具有潜力的金融力量。但是汽车金融行业也充满着变革与挑战，群雄并起，新的参与方、商业模式和金融工具不断地冲击传统思维，机遇与挑战存在于汽车金融的各个环节。

【参考文献】

[1] 耿磊，高勇，武秋丽，张亚萍. 互联网创新助力汽车融资租赁发展研究[J]. 汽车工业研究.2015（5）

[2] 陆敏.“互联网+”时代下汽车金融行业发展及系统分析[J]. .现代商业.2015（21）

[3] 刘雪芳.汽车金融公司中国八年抗战，十三罗汉接近修成正果 [J]. .中国汽车界.2012（5）

[4] 张洪涛.金融支持汽车市场发展大有可为[J]. .当代金融家.2012（12）

作者： 胡冯  来源： 《大经贸》2018年第09期