商业银行支持养老服务业探析

摘要：老龄化随着老年人口的飞速增加而加剧，如何在我国目前的国情下发展养老服务业成为需要关注的重要问题。本文结合前人对老龄产业发展的研究，借鉴国外经验，提出商业银行支持养老服务业的思路，对我国商业银行支持养老服务业进行探析。

老龄化是指60岁及以上年龄的人口占总人口比重超过10%，我国在1999年就正式步入了老龄化社会。为解决老年市场需求不断增加的问题，形成了老龄产业。老龄产业的发展急需金融业的介入，而在我国金融体系中，商业银行地位十分重要，资源和客户都最为丰富，由此，商业银行支持养老服务业的思路被提出。

一、商业银行支持养老服务业的必要性

由于我国特殊的人口构成，预计到2050年，老年人口比重将达到30%。我国老年市场的需求极大，但目前我国养老的现状是：家庭养老人手不够，社会养老条件不足，养老方面的费用不断增加，财政收入难以支持。所以必须通过商业银行介入发展养老服务业。

2016年3月一行三会联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，进一步创新金融产品和服务，促进养老服务业加快发展。力争到2025年，基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健、与我国人口老龄化进程相适应、符合小康社会要求的金融服务体系。

从宏观角度来看，政府支持养老产业的能力有限。发达国家老龄产业是以政府拨款建设为主的，但对于我国来讲，受限于当前的经济发展，政府的支持不能布及到老龄产业的各个方面，渐渐不能满足养老服务业发展的需求，需要商业银行来支持养老服务业。

从微观角度来看，一方面对于商业银行，养老服务业是全新机遇。在资本市场逐渐成熟的大环境下，非银行金融机构壮大，提供更多元的服务，商业银行同业间的竞争也变得激烈，导致银行业利润从持续多年的高速增长调整为中速增长。商业银行抓住老龄产业这一机遇能提高竞争力，扩大发展空间。另一方面对于养老服务业，商业银行能够提供必要的发展资金。一个产业的发展离不开资金的支持，我国土地面积巨大，许多边缘城市尤其是农村得不到政府全面的资金支持，导致行业发展缓慢，供需矛盾不断增加。商业银行有网点多、覆盖面广等特点，能更直接地支持养老服务业，完善和提升养老服务业的硬件设施和服务水平，推动产业发展。

二、商业银行支持养老服务业的难点

目前，我国商业银行支持养老服务业还处于发展阶段，还有许多政策性和实践性的问题需要解决，在支持产业建设方面还有诸多难点。

1.政策的支持力度小，商业银行对养老服务业的认识程度低。目前商业银行没有足够的资金投入老龄产业这样一个带有社会福利性的新兴的产业中。同时，由于政策和舆论宣传的不足，商业银行对养老服务业的认识不足，不能及时填补养老服务业的空档。

2.养老服务业的低利润导致商业银行投入率低，社会参与度低。养老机构大多10～15年才能收回投资成本，商业银行都是盈利性的机构，面对目前所面临的竞争，大部分银行不会涉及投资回收期长且低利润的养老服务业。目前商业银行中还没有个人投资者直接投资到养老产业的金融产品，使得民间资本很难进入养老产业中。降低了机构及民间的投资热情。

3.养老服务业处于起步阶段，风险难控。以养老机构为例，养老机构大都为民营非企业组织，公司财务管理和人员管理的不规范，导致商业银行难以对养老机构进行评估，风险难控。也有一些不法分子利用监察不严等的漏洞骗取优惠政策从事其他活动，造成商业银行损失。

4.商业银行的创新能力有限，已有产品针对性差。目前大多数商业银行还没有专门针对养老服务业的产品，银行内部也欠缺专业的研究人才，难以满足老年人的个性化需求，养老金融业务无法形成完整的体系，业务发展受到限制，在市场中占有率低。

三、国外经验借鉴

本文选取老龄产业发展比较成熟且有特点的发达国家日本和美国来研究。

（一）日本老龄产业的发展及金融支持情况

日本作为全球老龄化程度最高的国家，于20世纪60年代就开始改革。这期间日本经济形势较好，老龄化程度不严重，政府能进行全面的支持。目前，日本已形成了相对完善成熟的养老模式，老龄产业体系也相对完备，逐渐形成了医疗看护、养老居住、老年旅游等产业。1963年，日本政府首次把养老问题提到国家层面，强调养老是整个社会的责任。这对于日本养老产业是极有意义的。随后，日本从医疗、居住和护理三方面推出养老福利政策，并由政府出资建设，缓解了社会压力。日本有遍及全国且个性化的商业养老院，保证了老年人在衣食住行乐等多个方面的需求。从世界范围看，日本的养老服务业十分发达。

日本政府通过立法、建立完善的产业政策和融资方案，成立了专门的信贷援助机构，引导金融机构积极参与，构建了政府、金融和社会三方力量共同推进养老产业发展的框架。日本政府通过立法为商业银行的可持续支持打下了基础，并大力鼓励金融机构参与养老服务业研究和项目招标，引导养老服务业的发展方向。日本大部分信托银行都将养老金融业务作为重点业务，进行开拓和发展，商业银行不断开发和改进针对老年人的信贷产品和服务，跟进养老服务业市场的需求。日本各大商业银行推出了许多针对老年人生活、医疗等方面的产品，如：德岛银行推出老年人生活信用贷款，无需抵押物和保证人的老年人专用贷款，只要求贷款人的年龄、工龄、收入等；瑞穗实业银行推出的医疗、护理机构支持贷款，主要针对机构建设、购买设备及运营资金的贷款。同时，商业银行还提供贴近老年人的金融服务，便捷支付方式、优化办理流程，方便老年人参与金融服务。

（二）美国老龄产业的发展及金融支持情况

美国是全球最发达的国家，虽然美国的老龄化程度不高，但在老龄产业的发展上有很多成功的经验。《美国老年人法》生效的50年来，联邦政府和各州对养老产业的财政支持不断增加，美国的老龄产业是通过政府拨款、申请基金会、社会捐助以及向有支付能力的老龄人收取费用等方式获取资金。目前，美国实行的是代际赡养制度，是跳出了小家庭的圈子，在大社会的范围内，让子女一代人对父母一代人承担赡养义务，并用法律形式固定下来。美国的老龄产业与其他国家相比最大的特点就在于市场力量的高度介入。美国政府主导着养老产业发展，同时鼓励私人企业与机构提供补充，既有市场力量的推动，又有联邦政府和各州政策的推动。

在美国，金融支持养老的最大成果就是反向住房抵押贷款制度。反向住房抵押贷款是指：拥有自己住房的老年人将产权抵押给商业银行，商业银行对贷款人情况进行评估后，按月或按年支付贷款人养老资金，贷款人去世后，商业银行可将房产进行处置的一种贷款。反向抵押贷款的推出，改善了美国老年人的生活条件，据统计，美国约有160万低收入者通过反向抵押贷款提高了收入。同时，反向抵押贷款还促进了商业银行发展。

（三）两国商业银行支持养老的经验总结

日本给我们的启示就是政府政策以法律形式制定在商业银行支持养老的发展过程中十分重要。日本采取先立法、后发展的思路，商业银行在支持养老服务业过程中两方面都有保障。日本建立了准入规范和产业规划来监督和推动老龄产业的发展，并在实践中不断地进行制度改革与完善。日本政府把养老的许多政策设定为法律，增加了民众的社会责任感，也起到了全社会共同督促的作用。同时，日本许多章程由行业内的老年人来编写，值得我国学习。

美国给我国的启示是创新和深入研究商业银行支持养老发展的方式十分重要。美国反向抵押贷款的繁荣发展不仅因为市场中老年人的大量需求，更因为美国发达的金融体系和大量的金融人才。庞大的金融人才是产品开发的基础，利用市场调研的数据，通过精算、建立模型和分析市场等手段，设计出可行的方案，满足不同贷款人的需求。

四、推进商业银行支持养老服务业发展的对策建议

尽管商业银行面临着许多的挑战，但我们应该看到养老服务业所能带来的积极的一面，努力寻求解决问题的方法和途径，借鉴各国养老服务业发展和金融支持的经验，结合我国国情，总结出以下几点对策推进商业银行支持养老服务业发展。

1.加大政府的支持力度，提高商业银行对养老服务业的认识。中国人民银行应鼓励商业银行支持老龄产业。如支持商业银行积极设计新型产品、降低对养老机构贷款的利率，增加投资的利润，吸引更多投资。同时，对积极开展老龄产业业务的商业银行实行鼓励机制，如给发放养老项目贷款占商业银行贷款比例超过20%的商业银行提供税收优惠，增加商业银行支持养老产业的积极性。尽快研究出台金融支持养老服务业的实施意见，引导商业银行提高认识，出台专门的信贷管理办法，鼓励和引导商业银行采取差异化信贷支持政策，对不同的客户给予不同的支持。政府对养老服务业体系进行规划，为商业银行支持养老服务业指明方向。

2.以市场需求为中心，养老服务业逐步转变为市场主导。由于我国政府力量受制于当前的经济发展，所以我国应该大胆引入市场因素。市场能够敏锐、明确的反映养老服务业的需求，政府要及时制定配套的政策共同促进养老服务业的发展，并同商业银行的规划和政策紧密衔接。对于商业银行支持养老产业，商业银行要认识到，从单项产品或是单项服务中获得的利润相对较少，商业银行获利的主要来源是巨大的市场需求量，所以商业银行应该积极探索市场需求，争取大量客户发展养老产业，同时形成广泛的养老客户群。

3.加强商业银行控制风险的能力。首先，养老服务业机构按照特定的准入规定办理执照，规范财务制度和资产管理制度，提高养老机构的承贷能力和偿付水平。商业银行应及时进行监管，一旦发现养老机构资产出现问题，要做出正确的处理，以免出现更大的损失。其次，政府建立风险补偿基金，在养老机构或个人不能及时偿还贷款时对商业银行进行补偿，对商业银行福利性的投资进行保护。最后，商业银行可以结合金融市场中的其他金融机构——证券公司、保险公司来分散风险。如帮助发展较好的养老服务机构上市、发行债券，对于养老产业的大额信贷进行重组，组合成标准化的有价证券进行销售，由银行承担的信贷风险可以分散给多家投资者共同承担，降低银行风险。

4.促进商业银行创新，设计有针对性的服务。首先，商业银行必须要以客户的需求为中心来设计金融产品和服务，细化客户，并对客户进行分类，提供针对性服务。给养老服务业的各个方面设计不同的产品，如老年医疗贷款、老年旅游贷款等。其次，由于目前我国商业银行内部关于养老的产品比较分散，不便于产品开发和监管，商业银行应该对养老产品进行整合，利用传统业务服务优势和渠道优势，引导公众和个人客户的养老金融需求，提供一站式综合金融服务，同时应加快养老金融人才储备。行业协会可考虑采取相应的措施促进商业银行的人才储备，提高从业人员的专业化水平，加强政策对商业银行业务发展的引导性作用。最后，增强老年客户金融服务的便捷性，有条件的商业银行可以在老年人较多的地区增加网点，给老年人设置绿色通道，方便老年人办理业务，发展老龄客户群。同时，对于创新产品，商业银行应该进行严格的审查监督，认真进行试点，防止给金融市场带来其他风险。

从整体趋势来看，社会各界对养老的关注增多，国家支持力度也逐步加大，商业银行应抓住养老服务业这一新兴产业，积极创新，在推动老龄产业的同时提高自身竞争力。

参考文献：

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作者： 苏蕾 李俊茹  来源： 《武汉金融》2017年第3期

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