全面上云，打造数字原生银行

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杨望 腾讯研究院高级研究员

商业银行，正在进入数字原生阶段。通过全面上云，大范围提升数据、技术、算力，把真实世界里的人、事、物，进行跨时间、跨空间和跨内容维度的泛在连接，打造全真互联时代的数字原生银行。

全面上云，全真互联

在全真互联时代，全面上云是最重要的一步。6月16日消息，腾讯的海量自研业务，已实现全面上云。据统计，近三年来，腾讯的自研业务上云规模已经突破5000万核，累计节省成本超过30亿。意味着包括QQ、微信、腾讯视频、王者荣耀等在内的腾讯内部业务，和腾讯云百万级外部客户一样基于公有云的模式来开发运营，腾讯全面开启业务云端生长和全真互联新时代。

无独有偶，高盛银行等金融机构也对外宣布：“其实我们是一家科技公司”。在全真互联时代，商业银行、科技公司通过合作赋能，打造全面上云的数字原生银行。

具体而言，随着全真互联技术的发展，用户对金融服务数字化、智能化、沉浸化的需求日益提升。为此，海内外金融机构，正积极探索用户、产品和场景在数字世界的映射连接。比如近期，多家银行已陆续发布数字人、虚拟营业厅等基于全真互联网技术的远程金融服务。

进一步来说，消费和生产主体已逐步向数字原生形态进化。比如数字原生用户80、90后，开始成为消费主流群体；直播、电商、远程会议等数字原生企业，日益成为新生厂商。因此，为了服务好个人和企业客户，银行为主的金融服务，开始从物理网点，到线上线下O2O，再到数字原生，金融机构开始战略布局数字原生服务体系，以数据由内到外驱动各业态解耦，以云原生、区块链和虚拟现实等全真互联技术，打造数字化、低延迟和高沉浸感的新一代数字原生银行。

商业银行，数字原生

商业银行正不断向数字原生化转型。数字原生银行的核心，在于以用户为中心，同时在组织体系、业务体系方面进行变革。

首先，组织体系要全面拥抱数字原生，组织体系的涉及技术、岗位、薪酬、彩票走势图等要素，传统银行机构的普遍实践，是改变传统的层级式架构，转向拼接式、原生化组织架构，形成符合公司发展的数字原生管理体系，从而使得上述各要素最大限度发挥自身特色。

其次，业务体系要全体系数字原生化，包括渠道、营销、运营、风控和核心系统。渠道方面，全真互联技术可将线上生态、线下分支机构等多渠道整合，打造线上线下融合的全渠道一体化服务；营销方面，通过引入CRM系统，能够从公司角度出发，进行统筹交叉营销、个性化营销；运营方面，基于DevOps、低代码、云原生等技术支持，实现对外赋能营销、对内赋能管理，将银行管理团队、业务团队和客户串联起来，更好的为零售、对公和中间业务赋能，助力银行数字原生化转型；风控系统则结合大数据及数字原生技术，实现贷前、贷中和贷后的智能管理。

核心系统建设是打造数字原生银行的关键，主要包括全体系资源和应用上云。其中，全体系资源上云主要指金融机构的基础设施及软硬件均上云，应用上云主要指金融机构对接客户的APP，以及PC端的软件全部上云，进而建设新一代分布式、云原生应用架构的核心业务系统。

传统银行机构向数字原生银行转型，受到多种因素驱动，包括银行机构构建多层次物理网点，实现客户体验最优化；通过沉浸式场景服务客户；建立智能化数智人服务系统；加大智能化风控水平等。此外，很重要的一点是，银行机构要通过数字化和云原生的技术应用和开放生态，进一步延展银行业务边界，构建数字原生的服务开放平台，实现跨界、共赢。

数字原生银行，渐行渐近

数字原生银行是数字化的转折点。云原生、区块链、物联网等全真互联技术体系、数字原生客户需求的变化，正在全面、深刻影响着银行，逐步跨越智能银行，迈进数字原生阶段。

因此，全面上云，打造数字原生银行，刻不容缓！

作者团队致谢：杜晓宇、杨望、魏志恒、张蓉、黎凯锋、王沁泉、陈明、余晓恒、崔冬梅、刘泉、梁鹏、王付娇、陈力源、陈维宣、高伟俊、李猛、欧阳静淼、王焕超等同学对数字原生银行第二阶段研究成果的贡献与支持。