互联网+背景下农信社面临的挑战与对策研究

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“互联网+”在金融领域指“互联网+金融”，随着互联网技术的不断发展，互联网金融得到了迅猛发展，同时促进我国金融业的快速发展发展。“互联网+”是一把双刃剑，对传统的金融机构来说，即是发展新机遇，也是挑战。我国农信社作为政策性银行，一直以服务三农为核心，“互联网+”概念的产生，对农信社来说，如何实现向“互联网+”的方向转变以应对金融行业环境的变化，如何做好普惠金融，发挥农信社支持三农发展的重要职能，有着重要的意义。 

一、“互联网+”与金融创新关系 

（一）“互联网+”的内涵 

“互联网+”是在互联网技术发展的基础上而产生的，指以互联网为核心的技术在国民经济的各行各业扩散、应用的过程。“互联网+”的技术基础是移动互联网、云计算、大数据等。 

（二）“互联网+”与金融行业的结合 

《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中提出11个“互联网+”，其中普惠金融是第五个“互联网+”，国务院提出在“互联网+”的背景下大力发展普惠金融，鼓励金融机构利用“互联网+”的技术与条件，不断的拓展金融机构的服务范围，在“互联网+”的环境下实现金融行业的资源共享，利用“互联网+”中的大数据计算技术，实现金融行业的点对点的服务，进一步的发挥金融服务经济的作用。 

二、“互联网+”为农信社带来的机遇 

对于我国的农村地区来说，在金融领域融入“互联网+”概念就是利用互联网技术发展好普惠金融，通过互联网的信息化共享技术，为农村地区的客户提供更加优质的服务。农信社作为政策性金融的重要组成部分，是支援农村地区发展的重要金融机构，在发展与繁荣农村地区的金融中起着重要作用。随着信息化技术的不断发展，“互联网+”概念的提出，农信社的发展面临巨大的机遇： 

（一）大数据资源共享，“互联网+”为农村信用社业务开展提供支持 

农信社作为支援农村经济的重要手段，通过在农村地区开展信贷业务，促进农村经济的发展。长期以来我国的农信社业务的开展区域存在局限性，一方面是由于行政政策的限制，另一方面是跨区域开展信贷业务会为农信社带来较大的风险。农信社作为支持农业发展的重要手段，加快普惠金融的发展能够有效的减少信息不对称带来的交易成本，能够消除贫困，促进社会的和平与稳定，而且普惠金融能够支援我国的公共基础设施建设，有效的促进经济的发展。同时，运用“互联网+”中的大数据技术，能够有效的对农信社开展的业务进行监控，通过大数据的资源共享，农信社能够通过远程技术实现信贷业务的调查，而且数据的共享能够解决客户的地域限制，有效的促进农信社的业务拓展。 

（二）业务创新，“互联网+”为农村信用社开展线上业务提供服务 

业务的创新是农信社应对金融市场竞争压力的一个重要的举措，开通网上银行、移动支付的功能能够为农信社挽留客户，增加客源。“互联网+”的发展为农信社线上业务的开展提供便利，利用互联网技术能够顺利实现网上账户的管理服务，有效的节省客户的时间。通过手机银行，可以实现无卡取款业务，通过手机银行选择手机取款，输入卡号，以及预约码以及需要取款的金额，凭借预约码可以在全国的ATM机上实现无卡取款。这些新业务的开展都得益于“互联网+”，农信社线上业务开展能够有效的提升农信社的效率，在我国的农信社中许多年轻人不愿意开办农信社的银行卡，主要的原因是农信社服务农村，每天有许多的老年人前来存款与取款，老年人服务效率低，占用农信社的大量时间，导致农信社的收益低。因此通过利用“互联网+”实现线上业务，不但能够吸引年轻的群体办理农信社的银行卡，而且能够让一部分的农民利用线上系统办理业务，有效的提升农信的服务效率。 

三、“互联网+”为农信社带来的挑战 

（一）信息泄漏，“互联网+”应用存在安全隐患 

由于目前我国的互联网安全问题十分严峻，信息泄漏的现象十分严重，而作为“互联网+”运用的手段之一——移动支付，也存在一定的安全隐患，制约农信社的线上业务的发展。特别是当前手机软件中许多软件是缺乏安全性，信息泄露现象较严重，手机装载的APP越多，信息被泄漏的可能性就越大。“互联网+”技术虽能够为农信社的发展带来较大的便利，但是其也存在较大的安全隐患，如微博微信诈骗、二维码扫描诈骗、移动快捷支付诈骗等危害甚大，已给一些智能手机用户带来经济损失。 

（二）信息化操作，“互联网+”对客户个人素质提出高要求 

“互联网+”时代是智能的时代，“互联网+”技术的应用要求使用者必须要懂得相关的信息技术操作，比如，农信社通过“互联网+”平台进行信贷业务，需要客户能够根据农信社的手机APP的操作流程进行操作，一旦客户不懂得线上操作，农信社可能会损失客户。“互联网+”的发展对于农信社来说，其要求客户的个人素质更高，农信社要推广“互联网+”业务，就要在实际的业务中使用，但是这与客户的操作存在较大的差距，导致农信社陷入两难的境地。 

四、农信社应对“互联网+”挑战的建议 

（一）加强安全防范，提高从业人员对“互联网+”的认识 

农信社的从业人员要加强“互联网+”的认识，要有创新思维，要从金融创新的角度去思考“互联网+”能够为农信社的发展带来的机遇和挑战。真正利用“互联网+”技术发展农信社，积极主动的利用“互联网+”技术不断的进行管理创新、金融产品与服务创新。 

（二）独立创新，满足客户体验 

在利用“互联网+”技术的过程中，要积极主动的进行独立创新，利用互联网技术，以客户为中心，开发一些客户的个性化的金融产品，能够有效的满足客户的个性化需求。 

(作者：王骏威 财经界2016年2期 )

参考文献： 

[1]崔金红，王旭：移动商务在金融信息化中的应用分析[J].改革与战略，2009（2） 

[2]杜晓山.以普惠金融体系理念促进农村金融改革发展——对中西部农村区金融改革的思考[J].农业发展与金融，2014，1：15 

[3]刘海二，刘利红和易新福.信息化时代农村金融的困境与出路：手机银行.西南金融[J]，2013（2）73-76 

[4]武银枝，王荣军.移动支付业务现状及其发展趋势[J].移动通信，2012（12） 

[5]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2012（3）：13-19 

[6]徐效德.“互联网+”时代农村信用社面临的形势分析[J].管理观察，2015（07）