互联网+时代的商业银行变革之道

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摘　要：电子银行业方兴未艾，融合互联网金融面临巨大挑战。电子银行业已覆盖人们生产、生活的多个方面，基本替代了现金流通，然而电子银行性质上依然属于对传统业务的改良，仅仅是借助互联网渠道延展金融产品与服务的客户覆盖面，并非对互联网应用的彻底融合，电子银行业务作为传统商业银行业务的一部分，同样承受来自互联网金融企业的压力。传统商业银行在互联网+时代应转变传统观念，发挥自身资源优势，积极主动学习与创新，优化完善信息系统，促进自身高效率、低成本、优结构、可持续、中高速增长。

关键词：互联网+，商业银行变革，电子银行业

一、互联网企业的金融服务给传统商业银行的经营管理和市场格局带来巨大的压力与挑战

相比传统商业银行，互联网企业的金融服务具有覆盖范围广、客户体验佳、信息相对对称、信息处理和交易成本低、资源配置效率高等特征，同时互联网金融与传统商业银行在价值观、风险偏好、运营模式上存在明显的差异。随着互联网金融兴起，长尾理论逐渐颠覆二八理论，互联网企业的金融服务给传统商业银行的经营管理和市场格局带来了巨大压力与挑战。

（一）传统商业银行支付地位遭遇冲击

第三方支付产品具有业务领域广、客户体验佳等优势，其市场份额逐年增长。第三方移动支付交易额连续两年增长均接近600%，超过了银行系移动支付交易额增长率。以支付宝为代表的第三方支付产品，拥有良好的客户体验，其支付、缴费业务范围覆盖用户衣食住行各个方面，逐渐成为用户生活的一部分。第三方支付的兴起使银行损失了支付手续费收入，也损失了客户支付行为数据、客户关系数据。随着商业银行和第三方支付机构市场份额的此消彼长，传统商业银行的支付地位遭遇冲击。

（二）传统商业银行投资地位受到威胁

互联网企业的各种“宝”类投资理财产品，相比银行理财具有低门槛、高收益、快速赎回、流动性高等特性。各种“宝”消除了用户消费资金和储蓄资金的屏障，掠夺了商业银行的沉睡资金，逐步替代了商业银行活期存款产品。以余额宝为例，其2014年年化收益为4.83%，超过活期存款收益率12.8倍。互联网理财对传统商业银行投资地位构成威胁。

（三）传统商业银行融资地位迎来挑战

借助电子商务海量数据分析的互联网融资平台，相比银行融资具有门槛低、效率高、成本低等特点。以提供小微信贷的阿里信用贷为例，它是针对小微企业无抵押、无担保的信用贷款产品，借助阿里巴巴平台的用户数据作为放贷基础，申请、审查、发放到回收贷款的流程全部在网上操作，在有效解决小微企业贷款难题时还能有效降低企业的融资成本。随着绿地集团联手蚂蚁金服和平安陆金所发布互联网房地产金融产品，标志着互联网融资进入地产项目大额时代。传统商业银行对小微企业贷款市场先天不足，相应的数据内容匮乏，同时互联网融资平台逐渐进军中型企业融资市场，传统商业银行的融资地位受到挑战。

二、传统商业银行电子银行的现状

作为商业银行的自助业务渠道，电子银行已占商业银行业务重要比重。电子银行提供标准化、电子化、综合化、一站式的业务服务，实现了业务分流，扩大了客户接触面，随着电子银行业务范围扩大，电子银行交易规模逐年增长。以某银行为例，该行电子银行交易额高速增长、客户群体持续壮大、业务量突飞猛进。据该银行2014年报告显示，该行电子银行交易规模突破400万亿元，截至2014年末电子银行客户数已达4.6亿户，个人网上银行客户1.8亿户，手机银行客户1.5亿户，该行超过86%的业务量是通过电子银行渠道完成。

电子银行业方兴未艾，融合互联网金融面临巨大挑战。电子银行业已覆盖人们生产、生活的多个方面，基本替代了现金流通，然而电子银行性质上依然属于对传统业务的改良，仅仅是借助互联网渠道延展金融产品与服务的客户覆盖面，并非对互联网应用的彻底融合，电子银行业务作为传统商业银行业务的一部分，同样承受来自互联网金融企业的压力。

三、传统商业银行发力互联网金融

传统商业银行部署互联网金融战略，实施金融改革。我国多家商业银行纷纷发力互联网金融改革，推出互联网金融战略。以某银行为例，该行在互联网金融领域进行了创新性探索，面对互联网企业金融服务的外部挑战，该行将压力转化为改革发展的内部动力，着手布局互联网金融战略，实现从做产品到做客户、从做功能到做运营、从做渠道到做平台的转型。目前该行已经建立三大平台和三大产品线，三大平台分别是电商平台融e购、移动即时通信平台融e联、直销银行平台融e行、三大产品线分别是支付、融资、投资理财。该行发力推广一系列互联网金融产品，借助互联网、移动互联网建设平台型与社区型互联网金融体系，提高客户满意度，提高风险防控水平，提高资源配置效率。互联网金融品牌的建立，标志着该行已初步建立集支付、融资、交易、商务、信息功能为一体的，线上线下联动的，打破空间、时间限制的互联网金融体系。

（一）电子商务平台融e购

融e购是该行互联网金融探索的先遣军，是该行打造的采购、销售、支付、融资、售后服务一体化的金融服务平台。融e购依靠该行精心挑选的签约商户商品品质得到保障，支持网银客户直接登录，支持客户沉淀的消费积分抵扣现金，将商品和逸贷产品联动，购物金额超过600元可申请贷款，提升了客户体验，促进了交易消费。融e购已汇集家电数码、金融产品、家居服饰、食品饮料、珠宝礼品、旅游度假、充值缴费、汽车房产等数十大行业，几千家商铺，几十万畅销商品。据互联网报道显示，融e购注册客户已超1600万，累计成交金额突破1000亿元，跻身国内十大电商之列，实现了该行从支付中介向信息中介的初步转变。

（二）移动即时通信平台融e联

融e联是该行顺应移动互联网时代客户沟通移动化、碎片化、社交化发展趋势打造的移动信息服务平台。客户可以通过移动客户端直接与客户经理或服务号取得联系，利用主动推送信息替代被动应答，客户可以随时随地享受私人银行、投资交易、信用卡等金融与信息服务，提升了服务质效，降低了服务成本。融e联支持手机银行客户直接登录，未来融e联将与手机银行、融e购协同发力，在提速服务质效同时分别从信息服务、金融服务、电子商务角度，构建该行的移动互联网金融社交生态圈。.

（三）直销银行平台融e行

融e行是该行互联网金融投资交易平台。融e行包括在线注册电子账户、存款、投资、交易、资金划转等核心功能，采取纯线上和线上线下融合发展的运营模式，为该行客户和他行客户提供开放一站式的服务。通过融e行，客户可以快捷地购买存款、理财、基金、保险、贵金属等精选产品，融e行在激活存量客户同时吸引新客户和新资金转化为该行的客户与金融资源。

（四）支付产品线

以工银e支付为代表的支付产品是该行具有小额、快捷、多渠道、全商户、签约方便等特点的新型支付产品。客户可通过卡号后6位及手机短信验证码进行支付交易，通过设置限额灵活控制风险，兼顾了安全与便捷两方面需要。据互联网报道显示，工银e支付注册客户数超过5000万，交易额突破650亿元，每秒并发交易（TPS）超过1000万笔，在业界首屈一指。此外该行积极推进互联网金融全球支付清算建设工作，致力于打造全球互联网金融支付清算体系。

（五）融资产品线

以逸贷和网贷通为代表的融资产品是该行新型、便捷的融资产品。逸贷是线上线下直接消费的小额消费贷款产品，无需抵押，无需贷款审批，客户通过短信等渠道办理，资金瞬间到账，随借随还。据互联网报道显示，2014年逸贷累计发放金额超过2300亿元，余额超过1700亿元。网贷通是针对小微企业融资的循环贷款产品，企业可通过互联网自助提款和还款，据互联网报道显示，网贷通已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元，余额近2500亿元。该行借助融资产品线致力于建设便捷、高效的融资贷款市场。

（六）投资理财产品线

以工银e投资为代表的投资平台是该行新型、便捷的个人投资理财平台。工银e投资拥有专业的技术分析、丰富的业界资讯、高频率的行情刷新，客户可以快速下单购买品类丰富的外汇、贵金属、账户原油。据互联网报道显示，工银e投资客户超过15万户，该行借助投资产品线致力于开拓优质、高效的投资理财市场。

四、传统商业银行在经济新常态下应主动作为

传统商业银行在互联网+时代应转变传统观念，发挥自身资源优势，积极主动学习与创新，优化完善信息系统，促进自身高效率、低成本、优结构、可持续、中高速增长。

（一）转变观念，积极主动拥抱互联网时代

商业银行应重视战略规划和业务转型，主动接纳互联网时代新技术和手段，依靠科技、产品、服务创新，孵化具有自主知识产权、适应市场新需求的产品。商业银行应从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验多角度，推进银行的全球互联网金融战略。商业银行应转变产品创新思维，培养试错精神，借助灰度发布、局部试点快速投放产品，让客户参与到产品的设计与制造中来，及时发现错误改正错误，促进产品和服务迭代更新，最终形成适应市场的产品和服务。商业银行应转变营销方式，借助互联网搜索引擎营销、即时通讯营销、口碑营销、多媒体营销、社交营销、互动营销，拓展对外信息发布的渠道，建立和增进与其他互联网产品、与客户之间的关系，改善客户服务、提升品牌形象、开拓互联网销售渠道。

（二）发挥管理优势和市场优势，积极拓展服务功能

商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，庞大的企业客户、个人客户资源优势，积极整合资源和流程，高效管理和利用现有资产，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率。商业银行应借助物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。商业银行应借助客户关系管理系统实现差异化、个性化产品服务的定制，为客户提供量身打造的营销方案，为客户提供最大程度的方便和实惠。

（三）向先进的互联网企业学习与寻求合作

商业银行应以开放的胸怀向先进的互联网企业学习，重视客户体验和客户粘性，产品设计围绕减轻客户思维负担进行，优化客户体验，提高客户期望值，降低客户流失率。商业银行应学习互联网敏捷思想，以敏锐的洞察力，快速预测、响应客户需求，执行产品快速迭代响应市场变化，满足客户需求，提高客户忠诚度。商业银行应与互联网企业合作，在互联网金融、营销、地图服务，教育，医疗等业务范围开展合作，获得更多的客户行为数据，推动金融行业、互联网、其他行业深度融合。

（四）持续优化和完善信息系统

商业银行应在云计算、移动技术、大数据分析等领域加大资源投入，储备相关技术人才，投入财力、物力，建设基础设施云、平台云与软件云，发展移动端技术与服务，完善大数据信息系统。商业银行应借助云技术促进创新与降低成本，提高应用部署与扩容速度，提高信息资源配置效率。商业银行应积极发展移动端技术与服务，适应未来移动端市场的需求，促进端到端平台化、社区化的融合。商业银行应利用支付、融资服务吸引客户，再整合分析各业务线割裂的大数据，通过对客户数据、交易数据、资产数据、信用数据等各业务条线数据收集和分析，研究客户、引导客户、挖掘客户潜在的需求，基于客户需求进行产品创新，通过对不同领域、不同受众人群的数据分析，推出适用于不同人群的产品进行线上线下精准营销，通过资金流数据分析捕捉市场资金的供求变化，优化市场资源配置，解决信息不对称问题，通过分析客户信用数据，实施风险预防与控制，提高信用风险管理水平，降低运营成本，降低金融损失。

作　　者：王秦川    

出　　处：《现代商业银行导刊》2015年第8期